《隋唐时期的民间借贷》

1. 概念与基础形式
   隋唐时期的民间借贷，指不经过官方金融机构、在民间自发形成的借贷行为，主要分为“出举”与“便贷”两类。

   • 出举：以收取利息为目的的高利贷，通常利率较高，是民间借贷的主要形式。
   • 便贷：无息或低息的互助性借贷，多发生于亲属、乡邻之间，具有互助性质。
     借贷契约称为“券书”或“私契”，需写明借贷人、放贷人、本金、利率、偿还期限及违约处罚条款。

2. 借贷利率与法律规制
   唐代法律对利率有明确规定，试图抑制高利贷的泛滥：

   • 《唐杂令》规定：“每月取利不得过六分（6%）”，且利息总额不得超过本金（“积日虽多，不得过一倍”）。
   • 债务逾期不还，放贷人可告官追讨，但禁止“强牵财物”（私自扣押债务人资产），需通过官府执行。
     实际操作中，民间常通过“复利”（利滚利）或虚立债务（“虚钱实契”）规避法律，导致债务人破产。

3. 抵押与担保机制
   为降低风险，民间借贷发展出复杂的担保方式：

   • 质举：以动产（如绢帛、珠宝）或不动产（田宅）作为抵押物，若逾期未还，抵押物归放贷人所有。
   • 人身担保：由第三方“保人”承担连带责任，债务人逃亡时由保人代偿。敦煌文书中的借贷契约常见“如身东西不在，一仰保人代还”条款。
   • 典贴：债务人以土地或房屋的收益权抵债，期间产业由放贷人经营，收益充抵利息。

4. 借贷的社会影响与阶层分化
   民间借贷加剧了社会矛盾：

   • 农民在青黄不接或缴纳税赋时被迫借贷，陷入“债务—破产—流亡”的循环，均田制瓦解与此密切相关。
   • 寺院、商人、官僚成为主要放贷群体，寺院设立的“长生库”（早期典当机构）尤其活跃。
   • 唐后期，藩镇节度使与豪商勾结参与高利贷，如《旧唐书》载“富室欺压，重利盘剥”，成为唐末民变的诱因之一。

5. 借贷与经济社会变迁
   民间借贷反映了隋唐经济结构的演变：

   • 商品经济发展促使借贷资本活跃，推动了货币流通，但也强化了土地兼并。
   • 朝廷曾试图以“公廨本钱”（官方放贷资本）平抑民间高利贷，但官吏营私导致效果不彰。
   • 借贷契约文书（如敦煌吐鲁番出土契约）成为研究隋唐社会经济史的重要史料，揭示了法律与实践的差距，以及民间信用体系的运作逻辑。